Etapy ubiegania się o kredyt hipoteczny
Kupno własnego mieszkania lub domu wiąże się najczęściej z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Co trzeba zrobić i o czym pamiętać, aby go uzyskać? Jakie kroki należy podjąć, by w miarę bezboleśnie i szybko przebrnąć przez tą nieco skomplikowaną procedurę i cieszyć się swoim wymarzonym lokalem?
- Określenie swoich możliwości finansowych. Naszą wstępną zdolność kredytową wyliczy doradca w popularnej sieci pośrednictwa na przykład Expander. Kwotę traktujmy orientacyjnie, ponieważ każdy bank posiada własne procedury w związku z czym inaczej ustala sumę, jaką może pożyczyć danej osobie.
- Po uzyskaniu informacji, na co nas stać, możemy szukać nieruchomości będącej w naszym zasięgu. Pamiętajmy, że podana cena nie musi być ostateczna, dlatego zawsze pytajmy, czy jest opcja jej negocjowania.
- Analiza ofert kilku instytucji. Warto porównać oferty różnych banków. Zwracamy uwagę na marżę, oprocentowanie, prowizję, wymagane ubezpieczenia (np. od braku lub niskiego wkładu własnego i pomostowe, czyli płacone do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej) i ich koszt, wysokość rat, maksymalny okres kredytowania. Zorientujmy się w promocjach – banki obniżają niektóre parametry kredytu w zamian za nabycie innych produktów, np. konta, karty kredytowej, planu systematycznego oszczędzania, ubezpieczenia nieruchomości. Docelowo warto jest złożyć wniosek kredytowy do dwóch, trzech banków, które mają najlepsze oferty dla przyjętych przez nas założeń.
- Rezerwacja obiektu, czyli podpisanie umowy przedwstępnej zakupu mieszkania. Wpłacamy zadatek lub zaliczkę (wbrew powszechnej opinii to dwie różne sprawy). Większe bezpieczeństwo gwarantuje nam porozumienie w formie aktu notarialnego. Dla banku nie ma to jednak znaczenia – w jednakowym stopniu traktuje on umowę sporządzoną przez notariusza i cywilną (dogadanie się dwóch stron bez udziału prawnika). Za umowę notarialną musimy zapłacić kilkaset złotych (maksymalną taksę ustala minister sprawiedliwości, ale możemy ją z notariuszem negocjować).
- Wybór kredytu. W wybranej instytucji składamy wniosek formalny wraz umową przedwstępną oraz innymi wymaganymi dokumentami (m.in. zaświadczeniem o zarobkach, zaświadczeniem o niezaleganiu ze składkami w ZUS-ie, jeśli nasze dochody pochodzą z działalności gospodarczej).
- Wycena nieruchomości przez bank. Podmiot finansujący przysyła rzeczoznawcę, za którego pracę musimy zapłacić z własnej kieszeni (każdy instytucja ma swoje stawki, które zwykle mieszczą się w przedziale 130-400 zł).
- Zawarcie umowy finalnej zakupu domu/mieszkania. Dla obiektu z rynku wtórnego musi ona mieć postać aktu notarialnego – inaczej będzie nieważna. Z deweloperem wystarczy zwykłe – w rozumieniu prawa cywilnego – porozumienie o przeniesieniu prawa własności.
- Dostarczenie przez wnioskodawcę do banku dokumentu o zakupie nieruchomości wraz wnioskiem o wpis hipoteki do księgi wieczystej (jeśli lokal nie posiada tej ostatniej, trzeba wystąpić do sądu o jej stworzenie – wniosek o utworzenie księgi też przedstawiamy w banku).
- Podpisanie umowy kredytu hipotecznego.